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代位追償權(quán)的保護

關(guān)于代位追償權(quán)的保護，我國《保險法》和《海商法》都做出了明確規(guī)定。代位追償權(quán)的保護分為“保險人賠款之后”與“保險人賠款之前”兩種情況。

(一)保險人賠款之后

1.被保險人對第三者的債權(quán)法定轉(zhuǎn)移

如前所述，根據(jù)我國《保險法》和《海商法》的規(guī)定，保險人賠付被保險人之后，被保險人對第三者的索賠權(quán)在保險賠款范圍內(nèi)，當(dāng)然轉(zhuǎn)移給保險人。此時，在保險賠款范圍內(nèi)，被保險人并非為第三者的債權(quán)人，因此第三者再向保險人賠償損失，從本質(zhì)上說，其清償為非債清償。但根據(jù)民法的有關(guān)規(guī)定，為保護善意的第三得，以第三者清償時善意為限，其清償仍然有效，而此時被保險人雙重獲利，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。根?jù)保險補償原則，保險人有權(quán)要求被保險人返還第三者的賠償金。相反，如果第三者向被保險人賠償損失，是“明知”或“因重大過失而不知”的行為，且被保險人已取得了保險賠款的，則其清償不產(chǎn)生效力，保險人仍可向其行使代位追償權(quán)。

在代位追償權(quán)法定轉(zhuǎn)移規(guī)定的情況下，一旦保險人支付了保險賠款，被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)當(dāng)然轉(zhuǎn)移給保險人，因此被保險人在取得保險賠款之后放棄其對第三者的請求權(quán)，不產(chǎn)生效力，即保險人仍然有權(quán)向第三者行使代位追償權(quán)。

2.被保險人對第三者的債權(quán)并不當(dāng)然轉(zhuǎn)移

如前所述，目前絕大多數(shù)國家的保險立法一般規(guī)定代位追償權(quán)采用依法律規(guī)定當(dāng)然取得。但也有一些國家采用如合同約定等其他取得代位追償權(quán)。因此，在無代位追償權(quán)法定轉(zhuǎn)移規(guī)定的情況下，被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)，在取得保險賠款之后，并非立即轉(zhuǎn)移給保險人，有可能仍然存在于被保險人。此時，如果因被保險人的原因使保險人無法行使代位追償權(quán)，或使保險人行使代位追償權(quán)的權(quán)利受到侵害，根據(jù)一些國家的法律規(guī)定，那么保險人可以基于侵權(quán)行為為由，向被保險人請求損害賠償。

(二)保險人賠款之前

盡管在保險人賠款之前，保險人沒有取得并無法行使代位追償權(quán)，但被保險人有可能損害保險人的代位追償權(quán)。如自恃已經(jīng)投保，在未經(jīng)保險人同意的情況下，全部或部分放棄對第三者損害賠償請求權(quán)或債權(quán)擔(dān)保，致使保險賠款之后，無法基于代位追償權(quán)向第三者行使權(quán)利，此時保險人可以拒絕保險賠款。對此，我國《保險法》第四十六條第1款明文規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前 ，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。”另外，根據(jù)該法第四十五條第2款及《海商法》第二百五十四條第1款的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

從上述論述可以看出，被保險人違反法律規(guī)定，放棄其對第三者的損害賠償請求權(quán)或放棄債權(quán)擔(dān)保，其效力表現(xiàn)為兩點：一是被保險人對第三者的請求權(quán)或債權(quán)擔(dān)保消滅;二是保險人免除保險賠款義務(wù)，但其免除保險賠款的范圍以因被保險人放棄其對第三者的請求權(quán)或放棄債權(quán)擔(dān)保而導(dǎo)致保險人無法對第三者行使代位追償為限。

代位追償中被保險人的義務(wù)

由于代位追償權(quán)是被保險人對第三者的請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人的債權(quán)，因此，被保險人與第三者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系如何，以及被保險人是否協(xié)助保險人進行追償對保險人能否實現(xiàn)其代位追償權(quán)至關(guān)重要。為此，我國《保險法》和《海商法》都做出了明文規(guī)定。

根據(jù)我國《保險法》第四十八條以及《海商法》第二百五十二條第2款的規(guī)定，被保險人在保險人行使代位追償權(quán)的過程中應(yīng)履行下列義務(wù)：

(一)提供必要的文件和有關(guān)情況

作為保險人在獲得被保險人轉(zhuǎn)移的債權(quán)的代位追償權(quán)時，被保險人在該債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的權(quán)利是保險人最為關(guān)心的。而該債權(quán)債務(wù)關(guān)系是獨立于保險合同之外的，對其中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系如何，保險人往往不知道或知道不多。如果被保險人不提供有關(guān)文件和情況，有可能使保險人無法實現(xiàn)其代位追償權(quán)，因此，被保險人應(yīng)提供的情況必須包括能夠證明其債權(quán)存在及債權(quán)債務(wù)內(nèi)容的文件或其他依據(jù)。

在海上保險中，一旦發(fā)生因第三者的責(zé)任造成保險事故時，被保險人一般須提供以下與確認保險事故性質(zhì)和損失程度有關(guān)的證明和資料：船舶保險中主要有船舶保險單、理算書、海事證明、航海日志、檢驗報告、投標書、修理賬單、拖帶費及引水費賬單、港口使用費賬單、燃料及機艙物料賬單、同第三者責(zé)任方交涉的往來函電和文件，以及仲裁和法院訴訟的有關(guān)文件;海運貨物保險中主要有貨物保險單、裝運文件、航程中的文件、貨物裝卸單證、有關(guān)出售賬單、共同海損理算書、追償?shù)暮姾臀募?，以及貨損檢驗報告。

同時，被保險人還應(yīng)提供能夠證明第三者對保險事故的發(fā)生負有責(zé)任的有關(guān)情況或依據(jù)，其中主要是提供債權(quán)成立的依據(jù)。

(二)協(xié)助保險人向第三者追償

被保險人的這一義務(wù)主要是指提供必要的證據(jù)、出庭作證等，保證保險人順利行使代位追償權(quán)。被保險人提供的證據(jù)必須具備三個要件：(1)證據(jù)的客觀性，即一切證據(jù)都必須是客觀存在的事實;(2)證據(jù)的相關(guān)性，即證據(jù)與待證實的事實有內(nèi)在的聯(lián)系，并能證明待證實的事實的全部或一部分;(3)證據(jù)的合法性，即證據(jù)必須具有實體法所規(guī)定的特定形式，并且必須按法定程序提供、收集調(diào)查和核實。這三個要件緊密相連，缺一不可。

(三)不得因放棄或過失而侵害保險人行使代位追償權(quán)

關(guān)于這一點已在前面“代位追償權(quán)的保護”中已有論述，不再贅述。